Как работает софинансирование от государства и сколько мне нужно вносить, чтобы получить максимальную сумму?
Государство добавляет вам деньги на счёт в течение 10 лет после вступления в программу, но только если вы сами делаете взносы. Объём поддержки зависит от вашего среднемесячного дохода. При доходе до 80 тысяч рублей действует формула 1:1 — на каждый внесённый рубль государство добавляет ещё один. Чтобы получить максимальные 36 тысяч рублей в год от государства, достаточно внести такую же сумму — 36 тысяч рублей. При доходе от 80 до 150 тысяч рублей формула меняется на 1:2: на 2 рубля ваших взносов государство добавляет 1 рубль. Для получения тех же 36 тысяч вам потребуется внести уже 72 тысячи рублей. Если ваш доход превышает 150 тысяч рублей, соотношение становится 1:4 — на 4 рубля взносов добавится 1 рубль от государства, а для максимальной суммы нужно будет внести 144 тысячи рублей. Важно помнить, что минимальный годовой взнос для участия в софинансировании — всего 2 тысячи рублей, но тогда и поддержка будет пропорционально меньше.
Что выгоднее: программа долгосрочных сбережений или обычный банковский депозит?
Программа долгосрочных сбережений даёт несколько преимуществ, которых нет у банковского вклада. Первое — это софинансирование от государства: вам могут добавить до 36 тысяч рублей в год в течение 10 лет, а на депозите таких доплат не бывает. Второе — налоговый вычет: вы можете вернуть до 52 тысяч рублей в год (при ставке НДФЛ 13%) или до 60 тысяч (при ставке 15%) от суммы взносов до 400 тысяч рублей. На обычном вкладе такого инструмента нет. Третье — государственная гарантия: ваши сбережения по ПДС застрахованы на сумму до 2,8 миллиона рублей, тогда как банковский вклад — только до 1,4 миллиона. Однако у ПДС есть ограничение: средства заморожены минимум на 15 лет или до достижения пенсионного возраста, тогда как депозит можно закрыть в любой момент. Поэтому ПДС подходит для долгосрочного накопления, а депозит — для краткосрочных целей.
Когда я смогу получить деньги по программе и какие есть варианты выплат?
Право на получение периодических выплат возникает при наступлении одного из двух условий: по истечении 15 лет с момента заключения договора или при достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. После этого вы можете выбрать один из двух форматов. Первый — срочная выплата: деньги выплачиваются ежемесячно в течение определённого вами периода. Второй — пожизненная выплата: вы получаете деньги каждый месяц до конца жизни. Помимо этого, предусмотрена единовременная выплата, которая доступна через 15 лет участия, либо если размер вашей ежемесячной пожизненной выплаты составит менее 10% от прожиточного минимума пенсионера, установленного в РФ. Также есть возможность получить выкупную сумму в особых жизненных ситуациях — например, при необходимости дорогостоящего лечения или в случае потери кормильца. В этом случае вы можете забрать свои личные взносы в любое время.
Что будет с моими накоплениями, если я решу расторгнуть договор досрочно?
При досрочном расторжении договора важно понимать, что судьба разных частей ваших накоплений будет различаться. Личные взносы, которые вы внесли сами, вы сможете забрать в любой момент — их размер определяется условиями договора, и возможно удержание пеней. Однако средства накопительной пенсии, переведённые в программу, а также деньги, добавленные государством в рамках софинансирования, и инвестиционный доход с этих сумм досрочно получить нельзя — они доступны только в особых жизненных ситуациях. Кроме того, если вы расторгнете договор ранее чем через 5 лет с даты его заключения (для договоров, оформленных в 2024–2026 годах), из выкупной суммы будет удержан возврат НДФЛ, который вы уже успели получить. Поэтому перед досрочным выходом из программы стоит внимательно оценить, какие потери вы понесёте: сумма возврата налога, возможные пени и утрата права на государственное софинансирование.
Можно ли перевести в эту программу уже накопленную накопительную пенсию?
Да, такая возможность предусмотрена, но с одним важным условием. Вы можете перевести средства пенсионных накоплений (накопительную часть пенсии) в состав пенсионных резервов по договору долгосрочных сбережений в качестве единовременного взноса. Это можно сделать, но только в том случае, если договор ПДС заключён с тем же фондом, который является вашим текущим страховщиком по обязательному пенсионному страхованию. То есть, если ваша накопительная пенсия формируется в ННПФ, то и договор долгосрочных сбережений нужно заключать именно с этим фондом. Если же ваши накопления находятся в другом фонде или в СФР, сначала потребуется перевести их в ННПФ. Обратите внимание: перевести накопительную пенсию можно только на один договор долгосрочных сбережений, даже если вы заключили несколько.
Как я могу контролировать свои накопления и могу ли я влиять на выбор инвестиционных инструментов?
Отслеживать состояние своих накоплений можно через личный кабинет на сайте фонда — там будет отображаться текущая сумма ваших сбережений, внесённые взносы, начисленное софинансирование от государства и инвестиционный доход. Что касается управления средствами, то здесь участие гражданина не предусмотрено: фонд самостоятельно или через управляющие компании решает, во что инвестировать ваши деньги. Вы не можете напрямую выбирать конкретные акции или облигации для своего портфеля. Однако фонд гарантирует определённую доходность: для договоров с опцией «Ключевой доход с господдержкой» в год заключения договора и последующие 5 лет доходность будет не ниже ключевой ставки ЦБ РФ минус 1,5 процентных пункта, а далее — не может быть отрицательной. Для стандартного договора «Долгосрочные сбережения» инвестиционная доходность также не может быть отрицательной. Это значит, что ваши сбережения как минимум не обесценятся.
